Retraite dans plusieurs pays : quand demander chaque pension

Vous avez travaillé en France et dans un autre pays d'Europe : quelques années en Allemagne, une carrière de frontalier en Suisse, un poste à Bruxelles ou à Londres. Vous aurez plusieurs retraites, versées à des âges différents, par des caisses qui n'appliquent pas les mêmes règles.

Bonne nouvelle : une seule demande, déposée en France, suffit à les déclencher toutes. Mauvaise nouvelle : elle les déclenche toutes, sauf si vous dites le contraire. Et l'ordre de vos demandes peut vous coûter une majoration d'ajournement, une partie de votre allocation chômage ou le droit de cumuler librement emploi et retraite.

Ce guide s'adresse aux personnes qui vivent en France. Si vous partez vivre votre retraite hors de France, voyez plutôt notre guide retraite à l'étranger.

L'essentiel en 30 secondes

• Une demande, une date. Dans l'Union européenne, l'Espace économique européen, en Suisse et avec le Royaume-Uni, la demande déposée à votre caisse française vaut pour tous les pays, et sa date vaut partout, si vous y déclarez chaque pays.
• Différer se demande. Pour ne pas toucher tout de suite une pension étrangère, il faut l'écrire dans la demande, pays par pays. Sinon, elle est liquidée en même temps que la pension française.
• L'Agirc-Arrco se demande à part quand votre dossier passe par la procédure internationale.
• Les âges ne coïncident pas : 62 ans et 9 mois en France pour les générations 1963 à mars 1965, 65 ans en Suisse, 67 ans en Allemagne et en Belgique pour les générations 1964 et suivantes, 67 ans et 3 mois aux Pays-Bas.
• Une demande tardive se rattrape mal : aucune rétroactivité en France ni au Portugal, 3 mois en Allemagne et en Espagne, 12 mois au Royaume-Uni et aux Pays-Bas, 5 ans en Suisse.
• Au chômage, une pension étrangère réduit l'allocation de 25 à 75 % de son montant : demandez vos relevés, pas vos pensions.
• Pour cumuler emploi et retraite, il faut en principe avoir obtenu toutes ses pensions, étrangères comprises, à l'âge où elles sont servies sans minoration.

Une seule demande vaut pour tous les pays

Où la déposer

Si vous vivez en France et y avez cotisé, vous déposez votre demande auprès de votre caisse de retraite française : en principe celle de votre dernier régime, la Carsat pour un salarié du privé. Elle devient votre « institution de contact » : elle instruit votre retraite française, transmet sans délai votre demande aux caisses de tous les pays où vous avez travaillé, pour qu'elles l'examinent en même temps, et vous tient informé (règlement 987/2009, art. 45 et 47). L'Assurance retraite conseille de demander à votre caisse régionale le formulaire adapté à votre pays.

La règle vaut pour les pays de l'Union européenne, l'Islande, le Liechtenstein, la Norvège et la Suisse. Avec le Royaume-Uni, le protocole de sécurité sociale de l'accord de commerce et de coopération reprend le même mécanisme (art. SSC.45 et annexe SSC-7). Si vous n'avez jamais cotisé en France, cas de certains frontaliers, la caisse française transmet votre demande au dernier pays où vous avez travaillé.

Sa date vaut partout, si vous déclarez chaque pays

La date de dépôt de votre demande vaut pour toutes les caisses concernées (règlement 987/2009, art. 45 § 5). C'est une protection précieuse : elle fixe le point de départ de chaque pension étrangère, même si la caisse étrangère traite votre dossier des mois plus tard.

À une condition : déclarer chacun des pays où vous avez travaillé. Le formulaire de demande unique de retraite personnelle a une rubrique pour cela : pays, période, numéro d'assuré étranger. Si vous taisez un pays, la date retenue pour lui sera celle où vous compléterez votre demande (art. 45 § 6). Joignez ce que vous avez : anciens bulletins de paie, numéro d'assuré, relevés étrangers.

Quand la déposer

L'Assurance retraite conseille de contacter votre caisse 5 mois avant la date de départ choisie ; le Cleiss, environ 6 mois avant l'âge légal. Ne comptez pas sur la garantie de versement, qui protège un dossier complet reçu 4 mois avant le départ : pour un dossier international, elle ne jouerait qu'une fois reçus les formulaires des caisses étrangères. Et ne retardez pas votre demande en attendant les réponses de l'étranger : c'est sa date qui vous protège.

L'Agirc-Arrco se demande à part

Quand vous vivez en France, votre caisse de base ne transmet ni votre demande ni les formulaires européens à l'Agirc-Arrco : vous devez faire vous-même votre demande de retraite complémentaire (exposé de la Cnav « Instruction des demandes - règlements européens », mars 2026). La demande en ligne est présentée comme valant pour la base et la complémentaire, mais rien ne garantit qu'elle couvre un dossier international. Déposez donc votre demande Agirc-Arrco en même temps, par écrit. Sa date d'effet est toujours le 1er jour d'un mois.

Les âges ne coïncident pas : le tableau pays par pays

Chaque pays verse sa pension à son propre âge, et traite à sa façon le report et la demande tardive.

Générations nées vers 1960 à 1966. Sources : Mémento de la protection sociale 2026.07 (France) ; code social allemand, livre VI, § 35, 77, 99 et 235 ; Service fédéral des Pensions (Belgique) ; SVB et loi AOW, art. 16 (Pays-Bas) ; LAVS, RAVS et LPGA (Suisse) ; GOV.UK (Royaume-Uni) ; Seguridad Social (Espagne) ; Segurança Social, guide pratique de mai 2026 (Portugal). Belgique (demande tardive), Pays-Bas (report) et Portugal (bonification) : lecture des textes, à confirmer auprès de la caisse.

Plusieurs pays permettent de partir avant leur âge, avec une pension réduite : la Suisse (1 ou 2 ans, −6,8 % par année d'avance), l'Allemagne (dès 63 ans avec 35 ans d'assurance, −0,3 % par mois d'avance), la Belgique (dès 60 ans avec 44 années de carrière, et un malus à partir de 2027 sauf longue carrière de travail effectif) et le Portugal (dès 60 ans avec 40 ans de carrière, −0,5 % par mois). Le Royaume-Uni, non ; les Pays-Bas, a priori non plus.

L'Italie (67 ans en 2026, 67 ans et 1 mois en 2027) et le Luxembourg (65 ans, anticipation possible dès 57 ou 60 ans) ne figurent pas au tableau : leurs règles de report et de demande tardive n'ont pas pu être vérifiées. Interrogez la caisse avant de décider.

Ce que le tableau change pour vous

• Là où reporter rapporte sans travailler (Suisse, Allemagne, Royaume-Uni), différer une pension étrangère peut avoir du sens. C'est le seul cas où un sursis se discute.
• Là où reporter ne rapporte rien si vous ne travaillez plus dans le pays (Pays-Bas, Espagne, Portugal), demandez la pension à son âge : au-delà de la rétroactivité, chaque mois de retard est perdu.
• En Belgique, le bonus suppose 35 années d'au moins 156 jours et 7 020 jours de travail effectif. Une courte carrière belge n'y donnera probablement pas droit, sauf si vos années françaises comptent, ce que les textes ne disent pas.
• Partout, la date de votre demande française vaut dans les autres pays si vous les y avez déclarés : c'est elle qui vous protège des plafonds de rétroactivité.

Piège n° 1 : laisser liquider une pension que vous vouliez ajourner

La règle européenne est simple. Dès qu'une demande de pension est déposée, toutes les caisses déterminent vos droits, sauf si vous demandez expressément de surseoir à la liquidation dans un ou plusieurs pays (règlement 883/2004, art. 50 § 1). Sans cette demande, votre dossier français déclenche aussi votre AVS, votre rente allemande ou votre State Pension, dès que vous en avez l'âge.

Comment demander le sursis

1. Dans la demande française, indiquez le ou les pays pour lesquels vous voulez attendre (règlement 987/2009, art. 46 § 2). Le formulaire de demande unique vous demande si toutes vos retraites, en France et dans d'autres pays, auront été demandées à votre date de départ : répondez non, citez le régime et la raison, « demande reportée ». Ajoutez une phrase explicite, par exemple : « Je demande qu'il soit sursis à la liquidation de ma pension suisse, en application de l'article 50, paragraphe 1, du règlement 883/2004. » Aucun modèle officiel n'existe : cette formule est un conseil.
2. Auprès du pays concerné, faites la démarche qu'il exige. En Suisse, l'ajournement de l'AVS se déclare sur la formule officielle dans l'année qui suit votre âge de référence ; sans déclaration, la rente est fixée et versée sans majoration (RAVS, art. 55quater). Faites les deux : aucun texte ne dit que le sursis européen dispense de la déclaration suisse.
3. Le moment venu, redemandez la pension différée : elle ne part pas toute seule (règlement 883/2004, art. 50 § 4 ; Carsat Alsace-Moselle).

Avant de choisir, vous pouvez demander à chaque caisse les informations qui permettent de comparer une liquidation simultanée et une liquidation successive (art. 46 § 2). Retirer votre demande dans un pays ne la retire pas dans les autres (art. 46 § 3).

Quand ne pas surseoir

• quand le report ne rapporte rien : Pays-Bas, et Espagne ou Portugal si vous n'y travaillez plus ;
• quand vous cumulez emploi et retraite, au-delà de l'âge où la pension étrangère est servie sans minoration (piège n° 3) ;
• avec le Maroc, la Tunisie et l'Algérie, où la première pension liquidée n'est plus recalculée quand la seconde arrive (voir plus bas).

Piège n° 2 : réduire son allocation chômage

Si France Travail vous indemnise, une pension de retraite liquidée pendant le chômage réduit votre allocation. France Travail le précise : « Tous les avantages de vieillesse d'origine étrangère sont pris en compte. » La pension est convertie en euros au taux de change bancaire, et la réduction dépend de votre âge (règlement d'assurance chômage, art. 18) :

L'allocation ne descend jamais sous l'allocation journalière minimale. Une pension de réversion n'est pas déduite.

Exemple fictif : après 60 ans, une pension étrangère de 600 € par mois liquidée pendant l'indemnisation réduit votre allocation de 450 € par mois. Elle ne vous rapporte que 150 € de plus tant que dure le chômage.

D'où la règle de prudence : tant que vous êtes indemnisé, demandez vos relevés étrangers, pas vos pensions. Là où le report est majoré (Suisse, Allemagne, Royaume-Uni), attendre la fin de l'indemnisation est souvent la meilleure solution. Sur le chômage en fin de carrière, voir aussi notre guide arrêter de travailler avant la retraite.

La fin de l'allocation : un point non tranché

L'allocation cesse quand vous remplissez les conditions d'une retraite à taux plein, que vous l'ayez demandée ou non (France Travail). Le règlement compte les trimestres « tous régimes confondus », sans dire si vos années à l'étranger, qui comptent pour le taux de votre pension française, comptent aussi ici. Si elles comptent, elles peuvent avancer la fin de votre indemnisation. Avant de faire reprendre vos périodes étrangères, demandez par écrit à France Travail sur quelle durée il apprécie votre taux plein.

Piège n° 3 : fermer le cumul emploi-retraite

Retraite française prenant effet avant le 1er janvier 2027

Pour cumuler sans plafond votre pension et un revenu d'activité, vous devez avoir obtenu toutes vos retraites de base et complémentaires, françaises, étrangères et des organisations internationales, dont vous remplissez les conditions (L'Assurance retraite). Une pension étrangère n'est exigée qu'à partir de l'âge où elle est servie sans minoration : 65 ans pour l'AVS, l'âge légal allemand pour la rente allemande, l'âge de la State Pension au Royaume-Uni (circulaire Cnav 2017-41). Une anticipation avec réduction n'est jamais exigée.

Conséquence : différer une pension étrangère ne vous coûte pas le cumul intégral jusqu'à cet âge. Au-delà, si vous gardez par exemple votre AVS ajournée après 65 ans, vous basculez dans le cumul plafonné. Le formulaire de demande de retraite vous demande d'ailleurs si toutes vos retraites auront été demandées : si vous comptez travailler, préparez votre réponse avec soin.

Première retraite prenant effet à partir du 1er janvier 2027

La loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 durcit la règle pour les assurés dont la première pension de base prend effet à partir du 1er janvier 2027. La loi prévoit de suspendre leur pension si, après l'âge légal, ils reprennent ou poursuivent une activité sans être entrés en jouissance de toutes leurs pensions personnelles, de base et complémentaires, françaises et étrangères (code de la sécurité sociale, art. L. 161-22, II, 3°). Là encore, une pension étrangère dont l'âge sans minoration est plus élevé n'est exigée qu'à partir de cet âge.

Autrement dit, l'oubli qui faisait seulement perdre le cumul intégral pourrait demain suspendre votre retraite française. La règle figure dans la loi ; ses décrets d'application n'étaient pas parus fin octobre 2026. Et un point reste ouvert : une activité exercée à l'étranger, par un frontalier qui continue de travailler en Suisse par exemple, compte-t-elle ? Le texte ne distingue pas. Le détail du nouveau régime est dans notre guide cumul emploi-retraite 2027.

Quand la pension étrangère arrive après la pension française

C'est le cas le plus fréquent : votre retraite française démarre à 62 ans et 9 mois, votre AVS à 65 ans, votre rente allemande à 67 ans.

• Votre pension française n'attend pas les autres pays. Chaque caisse verse sans délai, à titre provisoire, ce qu'elle doit sur ses seules périodes, ou une avance sur la pension proratisée (règlement 987/2009, art. 50).
• Une liquidation provisoire peut vous être proposée. La Carsat Alsace-Moselle, qui gère les frontaliers d'Allemagne, de Suisse et du Luxembourg, propose, quand la reprise des périodes étrangères tarde, un calcul sur votre relevé français en l'état, à taux réduit si des trimestres manquent, avec votre accord écrit, puis un calcul définitif dans les 6 mois et des rappels. Au chômage, ne donnez pas cet accord sans avoir interrogé France Travail : une pension française liquidée à taux réduit diminue votre allocation, et une pension à taux plein y met fin.
• Elle est recalculée d'office quand une pension étrangère est attribuée (règlement 883/2004, art. 50 § 4). La Cnav garde la pension nationale, définitive dès le départ, recalcule la pension proratisée à la date de la pension étrangère, avec votre situation à cette date (âge, enfants, surcote éventuelle), et vous verse la plus élevée des deux. Votre retraite ne devient définitive qu'au départ de la dernière pension.
• Ne comptez pas sur une forte hausse. Vos années étrangères comptaient déjà dans le premier calcul de la pension proratisée, même si la pension étrangère n'était pas encore demandée (exposé de la Cnav « Attributions successives »). Le recalcul change surtout quelque chose si une condition nouvelle est remplie à cette date.

Hors d'Europe : chaque convention a ses règles

Avec les pays liés à la France par une convention bilatérale de sécurité sociale, la demande se dépose aussi dans le pays de résidence, et la plupart des conventions permettent de différer une pension ou de liquider ses droits l'un après l'autre (réponse ministérielle publiée au JO de l'Assemblée nationale du 24 février 2026, question n° 5753). Deux différences comptent :

• Maroc, Tunisie, Algérie : quand la seconde pension est liquidée, la première n'est pas recalculée (conventions de 2007, 2003 et 1980). L'ordre de vos demandes y pèse donc plus qu'en Europe.
• États-Unis, Canada : la demande ne vaut pour l'autre pays que si vous le demandez, ou si vous y signalez vos périodes de travail. Pour les États-Unis, la caisse française prévient l'ambassade américaine, qui vous envoie le formulaire de demande.

Sans convention, il faut une demande par pays, et vos années là-bas ne comptent pour votre retraite française que si vous avez cotisé volontairement en France ou si vous les rachetez.

Le calendrier conseillé

Les relevés à demander à l'avance

• Allemagne : la Rentenauskunft, envoyée tous les 3 ans après 55 ans et sur demande, en ligne, auprès de la Deutsche Rentenversicherung.
• Suisse : l'extrait de compte individuel AVS, gratuit.
• Pays-Bas : le relevé des périodes d'assurance AOW, sur Mijn SVB ou sur demande à la SVB.
• Royaume-Uni : le relevé de National Insurance et le State Pension forecast, en ligne ou par le formulaire BR19. Le détail est dans notre guide retraite au Royaume-Uni.
• Luxembourg : une estimation de la CNAP, entre 56 et 64 ans, une seule fois.

Ne vous inquiétez pas de ne pas voir vos années étrangères sur votre relevé de carrière français : elles ne sont en principe reprises qu'à l'étude de votre retraite.

Contrôler les décisions, puis le récapitulatif

Chaque caisse vous notifie sa propre décision, avec ses voies et délais de recours. En France, vous avez 2 mois pour saisir la commission de recours amiable : n'attendez pas les autres pays pour contester une erreur française.

Quand votre caisse française a reçu toutes les décisions, elle vous envoie un récapitulatif, le document « P1 ». Si la combinaison des décisions vous est défavorable, vous pouvez demander un réexamen dans les délais de chaque pays, qui ne courent qu'à partir de la réception de ce récapitulatif (règlement 987/2009, art. 48). Notez-en la date de réception.

Les erreurs qui coûtent le plus

1. Ne pas déclarer un pays dans sa demande française : la date est perdue pour ce pays.
2. Croire que la demande française couvre l'Agirc-Arrco : déposez-la à part, en même temps.
3. Perdre la majoration de l'AVS, faute de sursis écrit ou de déclaration à la caisse suisse dans l'année.
4. Différer une pension que le report n'augmente pas : Pays-Bas, Espagne ou Portugal si vous n'y travaillez plus.
5. Liquider une pension étrangère pendant le chômage : l'allocation baisse de 25 à 75 % de son montant.
6. Garder une pension étrangère ajournée au-delà de son âge alors que vous cumulez emploi et retraite.
7. Oublier de redemander la pension différée : elle ne part pas toute seule.
8. Attendre le récapitulatif pour contester une décision française : le délai de 2 mois court dès sa notification.

En un coup d'œil

Faire établir son calendrier de demandes

Avec une carrière dans plusieurs pays, la date de chaque demande compte autant que le montant de chaque pension. Une majoration perdue, une allocation chômage amputée ou un cumul fermé ne se rattrapent pas toujours.

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